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产业险 保障心爱家园
发表日期:2020-06-16 06:51| 来源 :动态报道| 点击数:668 次

产业险 保障心爱家园

天有不测风云,人有旦夕祸福。大部分家庭为了风险管理,都会为一家上下购买医疗保险和寿险,以在有任何意外之事还有保障,确保生活安枕无忧。


不过,我国大众对于产业保险的意识,却远没有医险寿险强烈。

细思一下,当无情的洪水和大火来袭时,我们能够确信自己的家园得到了足够保障吗?至于您的房贷,有保险保障吗?

为此,本期产业周刊为读者整理了与产业相关的保险须知,让读者可以未雨绸缪!

产业保险不可或缺

购房置业向来不是一件易事,需要周详考虑个中多个细节。其中,产业保险当属不可或缺的一环。


“我为房子买了火险,还要添置一份水灾保险吗? 递减式房贷保险(MRTA)和抵押定额式房贷保险(MLTA)之间,我又该选择哪一种?”

为解答您的疑虑,我们收集了来自保险行家和理财专家的意见,让你针对产业投保时不会一头雾水!

去年11月,槟城发生了百年一遇的大水灾。如猛兽般的洪水摧毁了很多槟城人的家园,损失惨重。

多名保险业者透露,实际上,近几年槟城大大小小的水患不下百次,尽管如此,槟城人对于水灾保险的询问度依然不高。

产业险 保障心爱家园 江字仁:大部分的民众仍懂得提防灾祸造成的房屋损失,但对于房屋内的个人财产损失,却严重缺乏防范意识。

银行不会强制购买

兴业保险董事经理兼总执行长江字仁接受《》专访时指出,国内产业类保险有3种,即火险(Basic Fire Policy)、屋主保险(Houseowner Policy)和住户保险(Householder Policy)。

“火险保的是一般火灾和突发造成的损失,只要有房屋贷款的贷款者,都需应银行要求,投保直到房贷期满;而屋主保险和住户保险保障的范围更广,保费更高,但银行不会强制购买。”

银行规定贷款者购买的保险,一般属最基本的火险,不保障水灾和其他灾祸对房屋的损害。如果屋主需要更多保障,可按各自所需情况加保,或购买屋主保险。

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火险:评估重建成本最重要

国内银行规定贷款者买的基本火险保费受管制,全国统一,因此无论屋主向那一家保险公司购买,收费都一样。

如果屋主想要更多保障,那要如何确保不会过度或投保不足呢?

身兼大马普通保险协会(PIAM)火险、海事和工程保险业务代表江字仁提示,最重要的是评估房屋的重建成本。

“一般情况,土地不会被火烛烧毁,所以有地产业的屋主要投保时,保额只要可以涵盖房屋重建成本即可。”

假设一座房屋价值50万令吉,扣除地价成本后,打造房屋的成本可能只有12万令吉,因此只要投保12万令吉左右,就可确保自己的产业得到保障。

“地价因各区而异,如吉隆坡的地价较高,而怡保的地价较低,同样是50万令吉的产业,但建筑成本不同,所以投保前,需要了解清楚。”

江字仁点出,其实PIAM网站上,有一个重建成本计算器,民众可用来计算自己需投保多少,才能确保房屋得到充分保障。

另外他提醒:“需要注意的是,很多人在供完房贷后,就忘记了继续为自己的房屋投保火险,因为他们惯了依赖由银行来协助续保,这样会造成房屋缺乏保障。”

保障家中贵重财产
民众防范意识不高

江字仁指出,大部分国人对于灾祸造成的房屋损害相当警惕,但对于屋内财产的保障,却意识非常弱。

“要知道,当发生水患时,房屋本身所受的冲击其实还好,惟房屋内的财产如电器和家具可能会因此报销。”

所以,他建议,家中有贵重物品的屋主或租户,应为自己的财产购买住户保险,以策万全。

“有趣的是,大部分情况下财产的保额,会随着时间而贬值减少,但有些古董家具则会增值。这时,保险公司会就各别情况重估,并建议投保者加保。”

产业险 保障心爱家园 有些古董家具会随时间增值,保险公司会建议投保者加保。

个人责任险:国内不流行

个人责任保险(Personal Liabilities)是产业保险内较独特的一项。

这个保险保障的是投保者或受保者,因个人或过失而发生意外并造成第三者人身伤害、死亡,或财物损失,需负的法律责任。

看似复杂是吧?举个例子,假设有人在你家中摔了一跤,将你控上法庭要索赔偿,而你又被判处要负责,若有投保个人责任保险,那保险公司就会代替你赔偿给受害者。

江字仁点出,个人责任保险虽然在国内并不盛行,索偿案例也不多,但又确实有被纳入国内的一些屋主保险和住户保险内。

“假设你现在已买了相关保险,可以去翻阅保单,检讨下看自己是否真的需要投保个人责任保险。”

高楼产业险:住户可向JMB索证明

至于高楼产业保险方面,江字仁称与有地产业无大差别。但公寓的保险是以整栋方式投保,而非分个别单位投保。

“这是确保每家住户都有为自己的产业投保。如果分个别单位,可能会出现有些单位的住户投保,一些不投保的窘境,将来发生事故索偿起来会非常麻烦。”

他建议,公寓买家要确保自己产业受保,可向公寓的联合管理机构(JMB)获得投保证明,以求安心。

产业险 保障心爱家园 李庆伟:房贷保险配套没有最好,只有最适合的。

MRTA或MLTA?
理财专家:选择因人而异

提到房贷保险,一般产业买家肯定听说过递减式房贷保险(MRTA)或抵押定额式房贷保险(MLTA)。

但何者是更好的选择?

金融产品比较资讯网站iMoney总执行长兼联合创办人李庆伟指出,在大马,基本上每位屋主平均需时长达35年来偿还房贷,因此选择房贷保险绝对不可掉以轻心。

“一旦发生任何不幸,导致你无法缴清房贷时,你的家人将会背负房贷的重担。”

无论MRTA或MLTA,都是为借贷者提供保障。一旦不幸意外发生了,保险公司将协助借贷者偿还未缴清的房贷。

“MRTA的优势是与房贷融为一体,而且一次过还清保费比较便宜;MLTA的保障更全面,适合没有医疗保险和寿险的房屋买家。”

不过,李庆伟提醒,买家本身才是最佳的决策人,必须考虑到财务目标(是产业投资或自住)、全面保障、财务负担,及财政预算。

“比如产业投资者,MRTA会是更好的选择,因为有助降低买房成本。”

另一方面,李庆伟点出,大马人对于房贷保险一般有5大误解,接下来将一一剖析这5项错误观念。

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房贷保险五大迷思

迷思1:MRTA是强制的?

国行没强制但强烈建议

李庆伟指出,很多人以为MRTA是强制的,但国家银行其实没有规定购屋者的房贷一定要购买MRTA或MLTA。

“不过,我们会强烈建议买家为自己做出一些保障。大多数银行也会为同时购买MRTA的顾客,提供更好的贷款配套。”

另外,在某些情况,买家并不需要房贷保险,如产业投资、联名房贷和其他的业主有能力继续偿还房贷。

“总的来看,房贷保险是为了防范未来,如果贷款者有意外,房贷不会成为家人沉重的负担。”

迷思2:MRTA不得转移?

可以转移但程序复杂

李庆伟说,MRTA其实可以转移到另一个新买的产业,但这相当棘手。

他举例,一位买家为A产业购买了价值50万令吉的MRTA,一次过付了总额1万1500令吉的保费。

MRTA是递减式房贷保险,所以5年后,保额随着时间而减少,剩下40万令吉。

后来,该买家决定迁入一间较小的单位,称为B产业,价值为35万令吉。

“如果买家选择出售A产业,他可以把A产业现有的MRTA,转移到B产业,因为MRTA保单的保额是40万令吉,足以应付B产业35万令吉的贷款。”

但如果该买家选择购买价值较高,如60万令吉的产业,那幺他现有的MRTA保单,就不足以涵盖所有的风险。所以在这种情况下,他可以选择为额外的20万令吉贷款额加保。惟某些情况下,选择购买新的保单会,比为加码现有保单更划算。

另外,把MRTA从一家银行,转移到另一家银行的程序也相当复杂,因为每家银行条款和条件都不一样。

迷思3:所有MRTA都是定期保险?

保障房贷目的相同

传统上MRTA是定期保险,但有些MRTA也备有寿险计划或投资联结保险计划。

不过,所有的MRTA目的相同,即保障房贷。因偿还房贷期限较长,有了保障,死亡或终身残废时,就不需要负担沉重房贷。

李庆伟提醒,最重要的是,买家必须先考虑本身需要怎样的保障,然后加以规划。

“如果计划在几年内,就缴清房贷,MRTA或MLTA可能不是你的首选。但如果你计划在未来30至35年缴清房贷,最好得到保障。”

迷思4:MLTA提供“免费”保障?

每份保单保障不同

李庆伟认为,有些人误以为MLTA是“免费”的保障,更以为到保险期满时,投保者还有现金价值。

但实际上,每份保单和每家保险公司的保障都有所不同。

“决定MLTA计划前,问问自己,真的需要吗?因为通常意味着需要付比MRTA多10倍的费用。”

同时,买家也应考虑到通货膨胀。长期而言,保单所担保的现金值会受到通胀侵蚀。为了解决通胀的问题,某些MLTA计划也纳入投资元素。

“反观MRTA的现金值是随着贷款期满降到零。如果提早缴清房贷,MRTA退保时或还有一些现金值。”

迷思5:MRTA不受基准率(Base Rate)波动影响?

保额低于贷款额或影响

如果买家的MRTA保障,涵盖全额房贷和整个贷款期限,将不受基准率(Base Rate,简称BR)波动的影响。

且若房贷仍根据基本贷款利率(Base Loan Rate,简称BLR)来计算时,MRTA一般不受影响,因为历来BLR的波动不大。

“但是,新的基准率允许个别银行调整利率,因此,预计会有较大的波动。”

当MRTA的保额低于贷款额,极有可能受到基准率波动影响。

无论如何,若买家购买全额保单,MRTA一般不会受到太大影响。

另外,对于产业投资者或已经拥有足够保障(寿险和医险保障)的购屋者而言,若仍想要房贷保险,可选择短期或保额较低的MRTA。

“不过,短期或保额较低的情况,MRTA将会受到基准率浮动的影响。”

报道:梁仕祥

报道:梁仕祥

报道:梁仕祥

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